一、《实施细则》出台背景
为满足缴存住房公积金职工日益增长的住房贷款需求，促进我市房地产市场将框发展，规范个人住房信贷行为，进一步扩大住房公积金制度设计优化及贷款方式重组。2019年2月1日，市住房公积金管理中心结合我市实际，出台了住房公积金组合贷款政策。并于2020年9月7日，按照住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行、自然资源部《关于维护住房公积金缴存职工购房贷款权益的通知》（建金〔2017〕246号）内容，明确了住房公积金组合贷款实施细则内容，使公积金贷款能够更好地支持刚需购房职工家庭。
    二、《实施细则》主要内容
    1.组合贷款：是指职工在购买普通自住住房时，因公积金贷款不能满足购房需要，不足部分向住房公积金受委托银行申请商业性个人住房贷款的贷款方式。
    2.组合贷款中住房公积金资金来源及发放原则：组合贷款中住房公积金贷款部分的资金来源市职工缴存的住房公积金，组合贷款发放遵循自愿原则，由借款人根据需要自愿申请发放住房公积金贷款，不得强制发放。
    3.申请组合贷款的条件：必须同时符合个人住房公积金组合贷款政策和受委托银行商业性个人住房贷款政策的相关规定。
    4.组合贷款额度和商业性贷款额度的确定:个人住房公积金贷款额度由市公积金中心确定，商业性个人住房贷款额度由受委托银行确定。首套房组合贷款的贷款总额不超过所购房屋总价的80%。
    5.贷款期限：个人住房公积金贷款和商业性个人住房贷款的期限应一致，最短不低于1年（含1年），最长不得超过30年，且不超过借款人办理贷款时至国家法定退休年龄的年限延长5年。
    6.贷款利率：组合贷款中的个人住房公积金贷款利率和商业性个人住房贷款利率，分别按照国家有关规定执行。
    7.还款方式：组合贷款中的公积金贷款的还款方式按照市公积金中心有关规定执行，商业性个人住房贷款的还款方式按照合作银行的有关规定执行。
    8.抵押担保：借款人申请组合贷款，必须以所购住房做抵押。
    9.贷款次数的认定：对借款人贷款次数的认定，是以借款人家庭（包括借款人、配偶）在公积金系统信息有记录或在人民银行征信记录中有住房公积金贷款记录的为准。禁止发放第三次住房公积金个人住房贷款。
    10.发放贷款：市住房公积金管理中心、商业银行及担保公司完成审批后，由担保公司出具《担保承诺书》，管理中心收到《担保承诺书》后通知商业银行，并约定统一放款时间。
    三、《实施细则》执行保障
    1.保障担保流程：借款人申请组合贷款时，应当由市住房公积金管理中心认可的担保公司提供全程全额连带责任保证担保，担保公司将以书面的形式与管理中心明确其保证责任及其范围。
售房单位则以借款人向市住房公积金管理中心提供阶段性连带责任反担保。保证期限从贷款资金划入售房单位账户之日起，至售房单位为借款人办妥所购住房的《不动产证（抵押权）》，并将《不动产证明（抵押权）》交至管理中心保管之日止。
    2.畅通还款方式：借款人在与管理中心签约的组合贷款合作银行开设银行账户，并照借款合同约定偿还住房公积金和商业银行个人住房贷款本息。
借款人可按照以下两种方式之一按月分期归还贷款本息：一是等额本息还款方式，每月等额偿还贷款本息。二是等额本金还款方式，每月等额偿还贷款本金，贷款利息岁本金逐月递减。
同时，符合提前还款条件的，经市住房公积金管理中心及商业银行同意，借款人可以提前偿还全部贷款。借款人还清全部贷款本息后，应在一个月内到产权管理部门办理注销抵押手续。
    3.联合监督，确保政策落实：市住房公积金管理中心、市住建局和市城管局会不定期对开发企业开展专项整治行动，对限制、阻挠、拒绝个人使用住房公积金组合贷款的房地产进行公开曝光，对情节严重、拒不整改的，市住建和银行监管部门将会采取暂停预售、网签资格、暂缓预售保证金回款，并纳入企业征信等方式进行处罚。
    四、《实施细则》创新举措
    1.贷款审批时限再压缩。市住房公积金管理中心、市住建局和商业贷款银行规范个人贷款审批流程，减少审批环节，压缩审批时限。个人住房组合在网签备案后，住房公积金管理中心、商业贷款银行、置业担保公司在5个工作日内同步受理完成贷款资质审查，对无异议的，在2个工作日内及时发放贷款。
    2.加快部门之间数据互联互通。市住房公积金管理中心计划于今年10月底前完成与市住建局网签平台系统接入，实现个人住房组合贷款办理信息数据共享机制，提高审批效率。
    3.优化投诉举报渠道。住房公积金缴存职工可通过12345政府热线、12329住房公积金服务热线、8525272住房和城乡建设部门房地产市场监管渠道，投诉举报房地产开发企业拒绝个人住房公积基组合贷款问题。市住房公积金将会及时将问题线索反映给住建局及城管局，市住建局和城管局会根据事实依据，依法依规及时查处。